“
متغیرها میانگین میانه حداکثر حداقل انحراف معیار چولگی کشیدگی جارگ- برا آماره احتمال حجم سپرده‌گذاری ۱۲۶۸۲۵۰۰ ۱۰۲۰۱۵۰۰ ۴۱۱۵۳۰۰۰ ۲۳۹۹۰۰۰ ۹۵۳۴۹۱۵ ۱٫۲۸۸ ۴٫۲۵۷ ۱۰٫۲۸۱ ۰٫۰۰۵۸
۴-۳-۲- متغیرهای مستقل
۴-۳-۲-۱- نرخ بهره واقعی
افزایش تورم و کاهش نرخ سود بانکی سبب می‌شود بانک‌ها برای تهیه منابع جدید و جذب سپرده ها با مشکل مواجه شوند و در نهایت منجر به کاهش حجم سپرده‌گذاری خواهد شد. اقتصاددانانی نظیر اولسون و همکاران[۴۶] (۱۹۸۰) بیان می‌کنند که حاشیه سود بانکی به طور فزاینده‌ای نسبت به بی ثباتی نرخ بهره حساس است (حیدری و احمدیان، ۱۳۹۱، ص۷۳). در تحقیق حاضر برای تبیین تاثیر واقعی نرخ بهره، ابتدا نرخ تورم استانها از نرخ بهره بانکی کم شد تا نرخ بهره واقعی به دست آید. در نمودار زیر متوسط نرخ بهره بانکی برای استان‌های منتخب و به تفکیک سال‌های مورد مطالعه آمده است. همان طور که مشاهده می شود، بیشترین نرخ بهره واقعی بانک ملی در سال ۱۳۹۳ با عدد ۷٫۶۸ بوده است در حالی که کمترین مقدار در سال ۱۳۸۹ برابر با ۱۷٫۷۲- درصد بوده است.
نمودار۴-۲- متوسط نرخ بهره واقعی در بانک ملی استان‌های منتخب طی سال‌های ۱۳۹۳-۱۳۸۸ (درصد)
آمار توصیفی متغیر بهره واقعی برای تمامی استانها و طی سال های مورد مطالعه به شرح جدول زیر است. با توجه به احتمال برآورد شده برای آماره جارگ- برا، متغیر مذکور از توزیع نرمال پیروی می‌کند.
جدول ۴-۲- آمار توصیفی متغیر نرخ بهره واقعی (درصد)
متغیرها میانگین میانه حداکثر حداقل انحراف معیار چولگی کشیدگی جارگ- برا آماره احتمال نرخ بهره واقعی ۴٫۰۰- ۰٫۸۵- ۱۴٫۰۰ ۲۵٫۲۰- ۱۱٫۰۳ ۰٫۵۰- ۲٫۱۴ ۲٫۱۵ ۰٫۳۳
۴-۳-۲-۲-تسهیلات بانک
به دلیل اهمیت تجهیز منابع و نقش محوری پس‌انداز در توسعه اقتصادی کشور و با توجه به محدودیت‌های جذب سپرده‌های خارجی و پایین بودن میل نهایی به پس‌انداز و توسعه‌نیافتگی بازار سرمایه و بازارهای غیر متشکل پولی، در حال حاضر در کشورهایی نظیر ایران رقابت بر سر تجهیز سپرده‌ها است، در حالی که در شرایط بالا بودن میل نهایی به پس‌انداز و افزایش سپرده‌های بانکی و توسعه حجم بازار، رقابت می‌تواند در مسیر اعطای تسهیلات قرار گیرد (کریمی، ۱۳۸۵، ص۳۷). از این‌رو یکی از متغیرهای مؤثر در جذب سپرده‌های داخلی اعطای تسهیلات است. در نمودار زیر متوسط حجم تسهیلات اعطا شده توسط بانک ملی در استان‌های منتخب و به تفکیک سال‌های مورد مطالعه آمده است و همان طور که مشاهده می شود، به طور کلی متوسط تسهیلات اعطایی طی سال‌های ۱۳۸۸ تا ۱۳۹۳ روند کاهش داشته است. به طوری که بیشترین مقدار با عدد ۱۶۴۵۳۶۰۰ میلیون ریال در سال ۱۳۸۸ بوده و کمترین میزان تسهیلات اعطا شده با عدد ۱۳۵۷۵۸۰۰ در سال ۱۳۹۲ بوده است.
نمودار۴-۳- متوسط تسهیلات اعطایی در بانک ملی استان‌های منتخب طی سال‌های ۱۳۹۳-۱۳۸۸(میلیون ریال)
آمار توصیفی متغیر درآمد سرانه برای تمامی استانها و طی سال های مورد مطالعه به شرح جدول زیر است. با توجه به احتمال برآورد شده برای آماره جارگ- برا، متغیر مذکور از توزیع نرمال پیروی می‌کند.
جدول ۴-۳- آمار توصیفی تسهیلات اعطایی (میلیون ریال)
متغیرها میانگین میانه حداکثر حداقل انحراف معیار چولگی کشیدگی جارگ- برا آماره احتمال تسهیلات اعطایی ۱۴۵۹۶۲۶۷ ۸۰۸۰۰۰۰ ۳۵۹۶۹۰۰۰ ۴۹۲۸۰۰۰ ۱۰۴۵۰۶۸۴ ۰٫۶۸۴ ۱٫۸۵۵ ۳٫۹۸۰ ۰٫۱۳۶
۴-۳-۲-۳- شاخص قیمت مسکن
یکی دیگر از عوامل مؤثر بر حجم سپرده گذاری در بانک، شاخص قیمت مسکن است که به عنوان متغیر جانشین با سایر عوامل مانند نرخ بهره واقعی می‌باشد.در تحقیق حاضر منظور از شاخص مسکن، رشد قیمت مسکن در مناطق شهری کشور است. سال پایه، سال ۱۳۸۳ می‌باشد. همچنین داده های مربوط به شاخص قیمت مسکن از سایت بانک مرکزی استخراج شده است. متوسط مقدار شاخص قیمت مسکن برای استان‌های منتخب و به تفکیک سال‌های مورد مطالعه به شرح نمودار زیر است. همان طور که مشاهده می‌شود، بیشترین مقدار شاخص مسکن در سال ۱۳۹۳ با عدد ۱۷٫۵۸ و کمترین مقدار آن با عدد ۷٫۱۴ درصد برای سال ۱۳۹۲ می‌باشد.
نمودار۴-۴- متوسط شاخص قیمت مسکن در استان‌های منتخب طی سال‌های ۱۳۹۳-۱۳۸۸(درصد)
آمار توصیفی متغیر شاخص قیمت مسکن برای تمامی استانها و طی سال های مورد مطالعه به شرح جدول زیر است. با توجه به احتمال برآورد شده برای آماره جارگ- برا، متغیر مذکور از توزیع نرمال پیروی می‌کند.
جدول ۴-۴- آمار توصیفی متغیر شاخص قیمت مسکن(درصد)
متغیرها میانگین میانه حداکثر حداقل انحراف معیار چولگی کشیدگی جارگ- برا آماره احتمال شاخص قیمت مسکن ۱۳٫۴۲ ۱۳٫۷۵ ۲۳٫۸۰ ۳٫۴۰ ۴٫۸۵ ۰٫۱۲- ۲٫۶۷ ۰٫۲۰ ۰٫۹۰
۴-۳-۲-۴- تبلیغات
یکی دیگر از عوامل مؤثر بر حجم سپرده گذاری در بانک، تبلیغات است که به لحاظ تئوریک انتظار می‌رود تبلیغات با حجم سپرده های بانک رابطه مستقیمی داشته باشد. در واقع تبلیغات به عنوان یکی از مهمترین عناصر بازاریابی نوین در ایجاد نیاز در مصرف کنندگان و سپس ابزاری در مصرف کالاها و خدمات جهت برطرف کردن نیازها می‌باشد و آن هم در راستای جهت دادن به عقاید و نگرش های مشتریان می‌باشد. در نمودار زیر متوسط تبلیغات بانک ملی در استان‌های مختلف و طی سال‌های مورد مطالعه آمده است. همان طور که مشاهده می‌گردد بیشترین مقدار تبلیغات در سال ۱۳۹۲ با عدد ۶۶۹٫۸ میلیون ریال بوده است در حالی که کمترین مقدار با عدد ۴۶۶٫۸ میلیون ریال در سال ۱۳۹۰ می‌باشد.
نمودار۴-۵- متوسط هزینه تبلیغات در بانک ملی استان‌های منتخب طی سال‌های ۱۳۹۳-۱۳۸۸ (میلیون ریال)
آمار توصیفی متغیر هزینه تبلیغات برای تمامی استانها و طی سال های مورد مطالعه به شرح جدول زیر است. با توجه به احتمال برآورد شده برای آماره جارگ- برا، متغیر مذکور از توزیع نرمال پیروی می‌کند.
جدول ۴-۵- آمار توصیفی متغیر هزینه تبلیغات
متغیرها میانگین میانه حداکثر حداقل انحراف معیار چولگی کشیدگی جارگ- برا آماره احتمال هزینه تبلیغات ۵۵۱٫۶۳ ۵۶۲٫۰۰ ۸۲۱٫۰۰ ۲۵۹٫۰۰ ۱۵۱٫۴۲ ۰٫۱۵۸- ۲٫۱۲۷ ۱٫۰۷۷ ۰٫۵۸۳
۴-۳-۲-۵- تعداد شعب
یکی دیگر از عوامل مؤثر بر حجم سپرده گذاری در بانک، شاخص سهولت دسترسی مشتریان به خدمات است. در تحقیق حاضر از متغیر تعدادشعب بانک ملی در استان‌های منتخب استفاده شده است. بدیهی است که به
-
- ۱- Mason. ↑
-
- ۲ –Bain. ↑
-
- ۳-U.C.L.A School. ↑
-
- ۴ –Stigler. ↑
-
- ۱-Porter. ↑
-
- ۱ –Needham. ↑
-
- ۱ -Buzzel et al. ↑
“
